科技时代,如何借力赋能重塑金融初心

发布时间:2022年06月19日
       唐雅 我们生活在一个以金融为主的现代社会。金融几乎渗透到每一个家庭和个人生活的每一个场景, 塑造了我们整个现代生活。但过去半个世纪以来, 金融业的声誉持续下滑的速度令人震惊, 没有哪个行业比金融业更能引起社会的反感。从《金钱永不眠》中狡猾狡猾的道格拉斯, 到《华尔街之狼》中疯狂浮华的莱昂纳多, 再到《大空头》中在危机中发家致富的克里斯蒂安。
       作为全球金融圈的象征, 华尔街在电影中总是以“贪婪与算计”的形象出现。尤其是近10年来, 全球对金融的口诛笔伐达到了高潮。媒体和政界人士也在竞相挥动旗帜。 “贪婪的华尔街”和“不负责任、不道德的金融体系”层出不穷。金融有造福人类的能力, 可以将社会财富的积累放大数十倍。然而, 在现代金融业发展的过程中, 这种几何放大的财富并没有被人类分享。马太效应:根据法国学者皮凯蒂的说法, 资本回报率超过经济增长率, 因此富人越来越富, 而穷人的相对社会经济地位会越来越低, 社会不平等已经成长。金融市场上不断上演的财富神话, 上市公司CEO的薪酬往往是普通员工的数千倍, 基金经理从投资者那里赔钱却仍拿巨额管理费, VC/PE市场球场上的疯狂击鼓比赛。在这些极端情况下, 人类的贪婪和欲望被金融杠杆放大, 繁荣和危机更频繁地发生, 影响社会稳定和人民福祉。本应赋予人类权力的金融, 在不知不觉中滑入了“富人的游戏”。 2008年金融危机后, 这种摩擦以极端形式爆发, 发达成熟的欧美金融业遭遇了前所未有的信用危机。无现金社会已经出现。但有趣的是, 当华尔街的传统金融业遭遇信用危机时, 一波“互联网金融”在中国迅速兴起。 2013年, 第三方支付工具支付宝推出“月宝”产品, 全面打通理财与支付。半年时间席卷中国资产管理行业, 规模超过5000亿。 2014年春节, 微信红包诞生, 创造了一夜绑定数亿个人银行账户的历史记录。以这两件事为标志, 中国互联网企业进军金融行业的步伐开始迅速加快。像所有行业一样, 一开始, 好坏参半。两年后, “中国互联网金融”热潮褪去, 当年如火如荼的P2P平台和众筹平台也逐渐消失。不过, 以大型互联网企业平台为基础的蚂蚁金服、腾讯金融、京东金融都活了下来,

一些填补个人消费金融空白的互联网金融企业也渡过了大浪。不仅如此, 以“大数据”、“云计算”等技术为核心的金融新模式反而在中国贫瘠的金融土壤上迅速成长为金融生态。 2003年中国信用卡覆盖率不足5%, 同年美国信用卡覆盖率超过80%; 2013年之后, 中国在走向无现金社会的道路上远远落后于其他地区。在支付成本方面, 中国每笔订单电子支付的成本为0.6%, 而美国每笔订单的支付成本约为3%。以贷款为例, 蚂蚁小贷在6年内为600万家小微企业提供了数万亿贷款, 平均每笔交易仅3万元。而这样的借贷过程, 更是超乎想象。这种被称为“310体验”的贷款流程仅需3秒申请、1秒到账、0人工干预。在这样一个基于大数据的标准化借贷模型中, 借贷费用从几千元到几元不等,

根本不是一个数量级。京东农村金融的养殖贷款将贷款与数据进行匹配。农村放贷人不需要一次性将养鸡费用全部贷出, 而是根据养殖过程中所用材料的成本分批分批放贷。一只鸡15元的饲料贷款利息可以降到6分钱左右。巧合的是,

印度这个人口众多的国家也发生了类似的变化。 PayTM, 在印度被称为支付宝, 在一年多的时间里已经覆盖了 2.2 亿人,

金融极度不发达的印度正在迅速进入无现金社会。印度许多行业的生态正在迅速改变和转变。
       做普惠金融的门槛更高, 生活方式的改变必然带来商业形态的变化, 也将深刻影响未来社会的形态。与之前与其他技术手段相比,

互联网最大的优势在于能够以较低的成本快速有效地触达用户。尤其是移动互联网时代, 金融、商业、消费、社交等各种生活场景的界限已经完全模糊。金融本身服务于商业生活。随着“触达”这些场景能力的变化, 金融的渠道能力也随之发生变化。这就是所谓的金融情景。金融场景化意味着做金融的方式正在改变。金融场景为风控提供实时数据采集和实时数据。比如上面提到的小额贷款、农贷等, 背后都是历史数据的挖掘。在此基础上形成迭代算法求解约束条件下的优化, 优化的动态过程不断积累数据, 帮助后续算法优化。这样的正循环过程会积累海量的数据, 大数据的结构化和挖掘必须依赖云计算。事实上, 由于场景金融的跨越式发展, 很多中国企业已经在云计算方面走在了前列。
       在全球最前沿, 已经有每秒可以处理 120, 000 笔交易的企业云, 几乎是 Visa 的 10 倍。这一切都表明, 科技赋能普惠金融绝非意味着“做金融”的门槛降低了。反而提高了做金融的门槛。除了一般的财务门槛外, 还增加了技术门槛。用现代科技做金融, 绝对不是拉网线。
       使用即时通讯工具销售理财产品被称为科技金融——这被称为欺诈。但必须具备真实的数据积累、数据处理能力、数据分析能力;二必须具备风险识别和管理控制能力。 “普惠”是指降低接受金融服务的门槛。对于提供服务的机构, 提出了更高的要求。在可预见的未来, 拥有完善的金融服务网络体系、客户资源、数据积累、能够实现业务转型的成熟金融机构, 有望冲出行业。新型互联网企业具有强大的客户触达能力和技术研发能力, 能够在业务拓展过程中积累客户理解和客户数据。
       但这种模式对企业本身的要求很高, 需要非凡的技术和数据能力。 “世界上没有免费的午餐”。市场上有大量既没有金融风控基础, 也没有技术沉淀的“数字金融企业”。十之八九, 它们都带有庞氏骗局的基因。总之, 新兴科技与金融的融合正在成为不可逆转的趋势。金融的初衷是帮助人类突破所面临的束缚, 在不确定的未来中追求更大程度的自由。这个初衷已经是我们可以看到的未来。科技赋能, 金融创造美好社会, 不仅仅是梦想。这一切都发生在中国、印度以及许多人口众多的欠发达地区。